こんにちは、NISAとiDeCoの名前が似ていて最初は混乱していたカメさんです。

「つみたてNISAとiDeCo、どっちから始めたらいい？」
「年収500万円でも意味あるの？」

そんな疑問を持つ人のために、最新制度をふまえながら辛口ナビゲートします。

結論から言えば、
優先すべきは“つみたてNISA”です。

理由は「自由度」「非課税メリット」「始めやすさ」の3点が圧倒的だからです。

■ 先に答え：基本は【つみたてNISA優先】が最適解

● ① いつでも引き出せる自由度が高い

急な出費に対応できる＝精神的に続けやすい。

● ② 非課税メリットが最も強力

利益も配当も非課税。シンプルでわかりやすい。

● ③ 初心者でも始めやすい

購入できるファンドが“金融庁が厳選した低コスト商品”に限定されており、迷いにくい。

■ つみたてNISAとiDeCoを「1枚で分かる比較表」にまとめるとこうなる

iDeCoは税金メリットが大きい一方で、引き出せない縛りがネック。
だからこそ **順番としては「NISA → iDeCo」**が合理的です。

■ 年収500万円クラスの人がどう使うべきか？【最新シミュレーション】

■ 1. つみたてNISA優先パターン

• 月33,333円
• 年間40万円
• 年利5％で20年運用

→ 約1,200万円

流動性を確保しながら、資産が最も伸びやすいルートです。

■ 2. iDeCo優先パターン

• 月12,000〜23,000円（職業による）
• 年14.4万〜27.6万円
• 年利5％で20年運用

→ 約500万〜800万円

ただし、60歳までロック。

※節税効果は大きいが、自由度が低く初心者には向きにくい。

■ なぜ「つみたてNISA優先」なのか？3つの理由

● ① 流動性＝安心して続けられる

投資で最も大切なのは「続けられる設計」。
いつでも引き出せる仕組みは初心者の味方。

● ② 非課税枠の大きさが圧倒的

年間120万円まで投資可能。
複利のインパクトがiDeCoより大きくなりやすい。

● ③ 低コストインデックスに自動で誘導される

対象商品が優良ファンドばかりなので、
「高コスト商品で失敗するリスク」がほぼゼロ。

■ iDeCoが有効に働く人はこんな人

• 生活防衛資金（6ヶ月分以上）がすでにある
• 毎月のキャッシュフローに余裕がある
• 老後資金としてガチでロックしても問題ない
• 高所得で節税効果を最大化したい

つまり、
“すでにNISAの満額積立ができている人”が次に考える制度です。

■ 最強は「NISA → iDeCo」の順でハイブリッド運用

① NISAの積立設定を最優先で満額に
② 資金に余裕が出たらiDeCoにも追加
③ 投資先はオールカントリー or S&P500のインデックス一本化

例：

• eMAXIS Slim 全世界株式（オールカントリー）
• SBI・V・S&P500
• 楽天・全世界株式

“迷わない設計”を作ることで、20年後の差はとてつもなく大きくなります。

■ 投資初心者がやってしまう失敗3つ

• NISA口座だけ作り、積立設定を忘れる
• iDeCoだけ始めて資金がロックされて困る
• 手数料の高いアクティブファンドに突撃してしまう

どれも避けるためには、
「制度の順番」と「低コストインデックス」が鉄板です。

■ まとめ：優先すべきはNISA、余裕が出たらiDeCoが正解

• 最初は自由度の高い「つみたてNISA」
• その後、節税効果の大きい「iDeCo」
• 投資商品はインデックスで一本化
• コツコツ継続が最も再現性が高い

20年後の未来は、今日の積立設定ひとつで大きく変わります。

■ 最後に「なるほど！」と言わせるワンポイントアドバイス

“投資の優先順位は、自由度 → 非課税 → 節税の順で考える”

自由度が高いほど続けやすく、
続けられる投資こそ最も成果が出ます。

制度の複雑さより、
「どれだけ継続できる仕組みを作るか」を意識するとブレません。