今後住宅ローン金利は上がる？長期固定か変動かを2026年1月の最新情報で比較

こんにちは。住宅ローンの話になると、なぜか現実の重さが増す中年投資家のカメさんです。

ローン未経験の頃は「家なんて現金で買えばいい」と言いがちですが、実際に住宅を買ってローンを抱えると、考え方が一気に現実寄りになります。
今回のテーマはまさにこれ。

「金利が上がっていく局面で、固定と変動はどっちがいいのか？」

結論を先に言うと、こうです。

• 支出の安定を最優先するなら：長期固定が有力
• 金利上昇リスクを管理できる人は：変動＋繰上返済・資産運用で最適化も可能

そして2026年1月現在、金利環境は「低金利の終盤〜正常化の入り口」にいます。

1. 住宅ローン金利は今後上がる？2026年1月時点の材料

日銀は利上げ方向が明確

2025年12月の会合で政策金利は0.75%まで引き上げられ、今後も経済・物価が見通し通りなら追加利上げを続ける姿勢が示されています。

この流れは、ざっくり言うとこう影響します。

• 変動金利：短期金利に近い → じわじわ上がりやすい
• 固定金利（10年・フラット35）：長期金利に連動 → 先回りで上がりやすい

フラット35は「2%台」が現実に

住宅金融支援機構の公表では、2026年1月のフラット35（機構団信付き）の金利水準は、融資率など条件により2.190%〜のレンジで示されています。
また、主要取扱いの一例として、SBIアルヒの「フラット35」では2026年1月（21〜35年）2.08%の表示があります（条件・タイプで変動）。

つまり「固定はすでに上がっている」。
変動は「これから効いてくる」可能性がある。

2. 長期固定 vs 変動金利｜2026年1月版の比較

3. どっちを選ぶべき？判断は「性格と家計の耐久力」

ここが一番大事です。金利差の損得より、継続して暮らせるかが勝ち。

変動金利が向いている人

• 毎月の返済を最小化して、手元資金を厚くしたい
• 金利が上がっても耐えられる貯蓄（または運用資産）がある
• 繰上返済を“実行できるタイプ”（これ重要）
• 住宅ローン控除や家計全体の最適化を冷静にできる

長期固定が向いている人

• 教育費・老後資金と並行で、支出を読みやすくしたい
• 「返済が増えるかも」でストレスが強くなる
• 家計がタイトで、金利上昇に耐える余力が少ない
• 生活防衛を優先して、投資は別枠で積み上げたい

4. 金利上昇局面で後悔しない「現実的な戦い方」

2026年は、日銀の利上げ継続観測が強く、長期金利が上ぶれする可能性も語られています。
だからこそ「どっちでも正解」にするための仕組みが必要です。

変動を選ぶなら：ルールを先に決める

• 繰上返済の原資（毎月◯円）を自動で確保
• 金利が上がったら「返済額上昇を飲む」のか「繰上返済する」のか事前に決める
• “生活防衛資金”は絶対に削らない（ここを削ると事故る）

固定を選ぶなら：安心を買った分、他で取り返す

• 固定にした＝損、ではない
• 「返済額が読める」ことで家計が安定し、投資や副業の継続率が上がる
• 結果的に、資産形成が前に進む人も多い

5. 収益化のための導線（記事内に置くと強いポイント）

ここから先は「収益化」のために、記事に自然に差し込める導線です（文章としてはこのまま貼れます）。

✅ 導線1：住宅ローンは“比較した人が勝つ”

金利は銀行ごとに差が出ます。固定も変動も、最終的には同じ条件で複数社比較した人が一番得をします。
（→ここに「住宅ローン比較サービス」「無料相談」などのリンク）

✅ 導線2：借り換え判断（すでに借りている人向け）

「固定が上がっている今」でも、条件次第では借り換えメリットが出ることがあります。
（→ここに「借り換え診断」リンク）

まとめ：住宅ローンは“性格と家計の耐久力”で決める

• 2026年1月時点、日銀は利上げ継続姿勢があり、金利環境は変化中
• 固定はすでに上がっており、フラット35も2%台が見えている
• 変動は今後じわじわ効いてくる可能性
• だからこそ「どっちでも後悔しない仕組み」を先に作る

最後に：「なるほど！」と思えるワンポイント（カメさん流）

住宅ローンは“金利の予想”で決めない。
「金利が1%上がっても生活が壊れない設計」で決める。

予想は当たりません。
でも設計は裏切りません。

「上がっても大丈夫」な形にしてしまえば、固定でも変動でも勝ち筋は作れます。