こんにちは、格安スマホと月1.5万円の食費で暮らす「節約×投資型FIRE」を目指しているカメさんです。

「年収が低いとFIREなんて無理」
「結局、給料の高い人だけの特権でしょ？」

そう考える人は多いですが、これは大きな誤解です。
FIREは収入の高さよりも “生活コスト設計”と“投資習慣” の影響がはるかに大きいからです。

私は年収300万円台から投資を始め、時間を味方につけながら30代で4,000万円まで積み上げました。
これは「高年収だから」ではなく、“習慣と最適化”で到達した数字です。

今回は、年収が低い人でもFIREを目指せる考え方と具体的な戦略をまとめます。

■ FIREとは？「自由時間を取り戻すライフデザイン」

FIRE＝Financial Independence, Retire Early
直訳すれば「経済的自立と早期リタイア」。

ただ、2025年の現実的なFIREは“完全リタイア”ではありません。
多くの人は「生活費の大半を資産収入で賄い、好きな仕事だけ続ける状態」です。

つまり、働き方を自分で選び、時間を取り戻すための戦略がFIREです。

■ FIREに必要な資産額：2025年の計算式

一般的な目安は「4%ルール」。

年間生活費 × 25年分 = FIREライン
※4％の配当や取り崩しで生きるモデル

例えば、月13万円で生活できるなら：

• 年間生活費：156万円
• 156万円 × 25 = 3,900万円

つまり「毎月の生活費を下げるほどFIREは小さくなる」
→ 年収より生活設計の方が重要という理由です。

■ 年収が低くてもFIREできる戦略：3つだけ徹底する

ここでは私も実践してきた3つのルールに絞ります。

① 生活コストを“設計”する（節約ではなく設計）

節約は苦しいものと考える人が多いですが、FIREでは「節約＝設計」です。

具体例：私の生活設計

• 格安スマホ：楽天モバイル
• 食費：自炊で月1.5万円
• 外食：2〜3ヶ月に1回
• 服：THE NORTH FACE（一見高いが長期間利用で安くなる）
• 遊び：月1万円以内

✔ このレベルで暮らせると、FIREの必要資産が劇的に小さくなります。

② 少額でも“習慣としての投資”

FIREは「お金がある人の挑戦」ではなく、
“時間がある人の武器”です。

• 月1万円の積立NISA
• インデックス投資
• 高配当ETF
• 積立型のiDeCo（企業型DCがあればそちら）

月1万円でも、20年続ければ複利で大きな差が生まれます。
「年収が低いからできない」ではなく、“今ある余力を習慣に変える”だけです。

③ 小さく稼ぐ副業で“未来の余力”を作る

年収300万円台でもFIREが近づく理由は、副収入が乗るからです。

• ブログ（広告収入・アフィリエイト）
• 電子書籍
• SNS（ストック型）
• 資格（宅建など）
• 小さなスキル販売

年5〜10万円でも積み上がれば、FIRE資産の伸びは加速します。

副業＝働き方の保険
好きなことを少しずつ育てていくと、FIRE後の人生も楽になります。

■ FIREの本質：「低コスト生活 × 長期投資 × 小さな副業」

FIREの達成は年収より習慣の方が圧倒的に影響力が大きいです。

• 月50万円稼いでも浪費する人はFIREできない
• 月20万円でも投資し続ける人はFIREに近づく

年収の低さは“不利”ではなく、生活コストをデザインする力がつく点でむしろ有利です。

■ まとめ：年収が低くてもFIREはできる

• 必要資産は「生活費×25年」で決まる
• 節約ではなく、生活設計をする
• 月1万円の投資で習慣を作る
• 副業は「小さく始める」が正解
• FIREは“完全リタイア”ではなく“選ぶ働き方”

私は年収300万円台からスタートし、30代で4,000万円に到達しました。
これは特別な才能ではなく、毎月の小さな判断の積み重ねです。

FIREを目指すかどうかは自由ですが、
「暮らしを設計すること」はすべての人に価値があります。

■ 今日の「なるほど！」ワンポイントアドバイス

“FIRE資産”よりも先に“FIRE生活”を作ると成功率が上がる。

資産が貯まってから生活を変えるのではありません。
先に「低コストでストレスなく暮らせる生活」を設計し、
その生活を土台に資産形成すると、必要資産は小さくなり、
到達スピードが一気に上がります。